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金融保险

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金融・保险
2006年9月1日星期五编辑人:张锋版式设计:范跃新HANGZHOU%54青年时报・杭儿风
短信评报:T报评编号评论内容联通移动小灵通:290030人寿保险的种类繁多,但从属性上,可以分为基本寿险,意外保险,养老保险,大病保险等;从投资类别分,有一般保障,分红保险,投资连接等.其中、基本寿险是首先要投保的.它覆盖风险最多,可以涵盖意外保险和一部分大病保险,而它的保费是最少的,理赔金额是最高的.30岁以下的人投保、每年约支付1000元、可以得到40万元-50万元的保险额度.而在基本寿险之上,可以附加意外保险,大病保险等.如果你看重投资,再考虑投资型保险.养老险的选择上,一般不会出现什么差错,但是在健康保险上往往会出现一些猫腻.例如,费用型的健康险,重复购买是无效的.因此,保险也不是买得越多越好,结果可能是11≠2.财产险的赔付标准是以实际的保险标的的价值来衡量的,例如,一幢房子,价值50万,户主在投保时在A保险公司投保了价值50万的财产险,又在B公司投保了价值30万的财产险,发生事故后,最高的赔偿金额只有50万.报销性质医疗费用保险是一种补偿型的保险.不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险,最终的保险金额不能超过实际支出的医疗费用.因为这些费用的报销是要凭发票报销的,保险赔偿的最高额度还是以发票的最高金额为准.我国《保险法》规定,未成年人死亡最高赔付是5万元.这就意味着家长在给孩子买保险的时候,超过5万元的部分是没有意义的.很多家长爱子心切,在很小的时候就会给孩子买上一大堆的保险,但是往往最危险的意外伤害却会被忽略掉、更多的是注重教育和终身险,或者动辄就买个保额上百万的保险,其实,很多家长都不知道保险法上有这条规定,一旦发生意外事故、可能会发现自己花大价钱的保险最后却派不上用场.津贴型保险又称补贴型保险或者定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时也无需提供发票.在这种业务里、保险公司是按照合同规定补贴标准进行赔付的.比如你买了100元一天的住院补贴附加险,那么住院一天就能够拿到100元;如果你在3家公司买了这种保险,就能拿到300元.这种类型的保险往往会被人忽视,很多人觉得只要有报销医药费的保险就够了,其实不然,在住院期间,消费者除了医药费的开支,其他的间接损失却没有计算进去,而这些方面的损失总和可能会比医药费的损失更大,这种类型的保险买得得当,病愈出院算账可能还有盈余.人寿保险的重大疾病保险金额也是上不封顶的,付出的保险费越多,得到的保障额度也就越高.而根据最新的健康保险管理办法,返还型的重疾险将不再销售,因此,总体上的保费将会有所降低,而且办法中也消除了很多以前不利于消费者的规定.一旦消费者得了某种重大疾病、很可能因此医疗支出而拖垮一个家庭、因此,购买重疾险也是防患于未然的一种做法,而且保险公司一般都是确定投保人患有合同规定的重大疾病、就会一次性支付保额.另一点要注意的就是,投保的险种的重大疾病种类也并非越多越好.保险公司推出的重疾险,所防范的病种由10种上升到30种甚至40种、其实有些疾病的发病率是很低的.但是所投保的病种越多,价格也就越高,所以应仔细斟酌.因为人的生命无价,所以意外险,年金保险等寿险多买有效,但是额度和份数各保险公司有所规定,不过各保险公司之间并不互相牵制.李先生今年33岁、孩子已4岁、入托幼儿园每年的费用约8000元.已购买商品房一套,月还贷款1600元.与爱人共同年收入约10万元左右.双方都有社会保障.家庭每月日常开支约3000元.现有存款7万元. 考虑买车. 每月需开支爱人父母的赡养费1000元. 正在考虑较为完善的保障规划和理财规划.从李先生的家庭结构来看,是比较稳定的工薪阶层家庭、资产结构也较为简单.年支出约75200元、结余可支配现金流约25000元、约占
25,购房后尚有结余存款70000元.夫妻俩工作稳定,工资收入还有望逐年增加.只是数年后孩子上学的教育费用将会有较大幅度增长.房贷还有较长的还款期,暂作为一固定支出看待.总体收支比较合理,没有债务风险.但是可以明显地感觉到,李先生的家庭缺少有效的理财手段和风险保障规划.李先生的家庭目前正处于理想的保障计划规划期.夫妻俩必须保持健康的身体来不断提升自己的工作能力、以达到逐年提高收入的目的.一旦有一方遇到意外或患重大疾病、就目前的社会保障体系将显得软弱无力、整个家庭将会失去平衡,极有可能使家庭陷入因意外或因病返贫的困境.因此夫妻俩的意外和重大疾病保障应该列为保障规划之首.其次,应该考虑孩子的教育基金,特别是高等教育的教育经费.要完成普通高等教育的学业,需要10万-15万元的资金.保障产品的选择,建议夫妻双方都配置意外保障和重大疾病保障.这样即使遇到不幸、也不至于使家庭陷入经济困境.同时给孩子也配置一份意外保障和教育基金保障,使孩子将来能顺利完成高等教育的学业.至于保障费用,建议控制在可支配现金流的50%左右,可根据所选择的保险公司产品的具体情况来合理调配.理财方面,不建议李先生投资高风险理财产品.对于现有70000元的存款,可以拿出30%来投资中短型的稳健基金,基本没有风险而收益高于银行存款,到时也可获利丰厚;再拿出30-40%来作为贷款购车的首期款;其余的存款和50%的可支配现金流作为家庭应急资金储备,以备不时之需.时报讯近日,生命人寿针对家庭急需解决的财务风险问题,推出了财富61保险计划,其中包括成长61计划,财福61(A)计划和财福61(B)计划. 61,即6项资金给付和1项权益选择.在财福61保险理财计划里、6项资金
给付是:生存金,养老金,祝寿金,高寿金,分红金
和保障金;1项选择是:提前满期金.在成长61
保险理财计划中、6项资金给付是:教育金,婚嫁金,生存金,养老金,分红金和保障金;1项选择是:提前满期金.成长61计划尤其适合出生满30天至5周岁的儿童,侧重于子女教育,是一款全面综合的教育保障基金,可以为子女提供大学教育金,创业金,婚嫁金,养老金以及身故保障,最高可保障至95岁.此外,客户可每隔3年领取数额可观的生存保险金,是一种较好的投资工具和子女教育规划.而财福61(A)计划侧重于投资理财,同时兼顾养老;而财福61(B)计划则侧重于养老、同时兼顾投资理财.(张锋谷倩)为小孩买保险不宜多和贵买错比不买更不保险
■理财在线主持张锋年入十万家庭的保障计划时报理财师王巧南(光大永明人寿)生命人寿新推财富61保险计划时报讯民生人寿将于9月9日推出民生如意年年两全保险(分红型)新险种. 如意年年是集保障,储蓄和投资三大功能于一体的金融产品.三倍保险金额的身故保障,每年领取固定金额的收益,同时额外享受保险公司的分红,保险期满全部返还已交纳的保险费、急需用钱时还可申请保单借款.该产品不仅具备了银行存款安全,保本,省时省心、保证收益,随时可取的优势,又比银行存款多了保险保障,享受分红,收益免税等优势,是家庭理财的理想选择.据介绍、该险种除到期返本,每年领取固定的生存保险金以外,投保民生如意年年两全保险(分红型)的客户还有望与民生人寿共同分享公司红利分配.该产品的红利领取方式为累积生息,即红利留存于投保人的红利累积账户中、按照确定的红利累积利率,以年复利方式储存生息.投保人既可根据需求申请领取,也可在合同终止时一起领取.(徐怡云张锋)民生人寿新推如意年年两全保险
■新品速递家庭情况财务分析保障理财建议又到新学期开学了, 各大保险公司如平安人寿,太平洋人寿, 生命人寿等均在8月中下旬推出了少儿险新产品. 在只生一个的历史环境下,一切为了孩子的观念已在家长心目中根深蒂固了. 现在市场上的少儿险品种很多,且每个品种的功能也不一样,令人眼花缭乱,家长们不知该如何投保保险作为一项复杂的产品是因人而异的,你的风险有没有完全覆盖呢如果买错了保险可能比不买保险更危险.从目前少儿险产品的销售情况来看,一直是带有返还性质的教育金保险最受欢迎,因为其可以在孩子教育投资集中的年龄段提供充足的教育基金.但家长在选择相应险种时,要留意教育金等生存保险金的领取额度,年龄以及身故保障情况等、避免种种投保误区.与教育年金相比、少儿医疗,意外保险的受关注度较少.但据统计,意外伤害已成为0-14岁儿童的第一.因此,家长应优先考虑为子女购买医疗,意外保险.家长在选择险种时,要格外留意保障细则.如同样是投保少儿医疗保障计划,针对一些只在门,急诊就可治疗的意外,有的保险可在保户支付一定免赔额后100%报销.目前、有不少父母为孩子购买了终身寿险,其实没有太大必要、因为终身寿险是要在孩子过世后,才能获得赔付的保险.在孩子尚年幼时即投保、所虑太久.为孩子买保险,保险期限以到大学毕业的年龄比较合适.至于少儿险的购买额度,一般在父母具备完善保障的基础上,以收入的5%以内为子女做安排,并应根据风险承受能力的不同做不同的规划.需要特别注意的是,如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险,意外险)累计保额不要超过10万元、因为超过的部分即便付了保费也无效.寿险专家也表示、购买少儿险的目的,主要是为了解决子女医疗费用,特别是大病医疗费用,筹措教育基金,保证子女在父母发生意外后能正常生活.因此,父母为小孩买保险不宜多和贵,并结合自己的家庭情况和孩子需要购买.对于一般工薪家庭来说,教育险种最适合.目前市场上针对少年儿童的保险
产品包括:收费最低的是学生幼儿平安保险(简称学平险);第二类是专门针对少儿的重大疾病保险;第三类是在少儿的成长教育类主险外附加重大疾病保险;第四类是个人终身重大疾病保险.其中、学平险一年的保费有50元、100元两档.最大的特点是对疾病没有特殊设定,重大疾病也包括在内.孩子因为意外或得病产生的住院费用在保额之内给予报销.少儿的重大疾病保险在孩子出生几十天后就可以购买,保费每年在千元以下.剩下两类产品每年的保费在2000元到5000元左右,并且都是从出生保到70岁.买学平险是非常不错的选择. 省保险行业协会相关人士介绍、学平险一年就几十块钱,但却包含了意外险,意外医疗,附加住院医疗三项重要保障内容、相当划算.很多人觉得上门推销或者电话推销保险代理人是不可靠的,而愿意选择自己所熟识的朋友,亲戚或者邻居来服务.其实,这也不能一刀切地说不好.亲朋好友对你的情况比较了解,如果他是资深人士、当然很好.但一般的保险业务员流动性很大,而且在展业初期为了完成业绩,会做出很多人情保单.这年头,杀熟的现象普遍存在.最好的办法是,在参考你亲朋好友意见的同时,多对比其他公司的产品.目前的保险产品、各家的费率相差无几,但主要区别在免责条款,也就是保障范围.各种产品的细则和组合很多,一般人确实很难搞得清楚,最好的办法是找保险公司的保险规划师.随着外资保险公司的进入,保险规划师的概念也被传入,一些国内的保险公司也开始做出了相应的改变,因此在买保险之前、不妨先咨询一下这些保险业界的资深人士.
□文张锋漫画黄昕教育险切莫过分追求返还误区一只重教育不重保障误区二给孩子购买终身寿险买学平险划算选错保险代理人选错保险产品
A类:多买无效的保险财产险重复无效报销性质保险不超出支出总额儿童死亡险额度有上限
B类:多买多得的保险津贴型保险不封顶重疾险多买保障高死亡类保险生命至上女士、您的理赔属于重大疾病保险, 不是意外险!
(报评编号

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