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保险组织

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第章保险组织
一、保险组织之型态(一)公营保险
1. 任意性质之公营保险→商业保险
2. 强制性质之公营保险→社会保险(二)民营保险
1. 个人保险组织→依兹(营)
2. 保险公司组织a.保险股份公司(营)b.相互保险公司(非营)
3. 非营保险组织a.相互保险社b.交互保险社c.保险合作社
二、公营保险之型态公营保险乃由政府或其他公共团体经营者.
(一)目的:
1. 营:a.增加财政收入. b.防止民营保险的独占.c.促进保险事业的合经营.
2. 非营:政策实施,具有独占性质.
(二)组织:
1. 任意性质之公营保险:对保险加入者无强制性
a. 非独占性之公营保险:与自由竞争的私营保险共存.( 如:中信局、台湾人寿,中国产物,台湾产物)
b. 独占性之公营保险:经营有独占性,但无强制性.( 如:邮局的简寿险,中央存保公司的银存款保险)
2. 强制性质之公营保险:兼具独占性与强制性.( 如:社会保险, 输出保险)
三、民营保险之型态-个人保险组织: 依兹
1. 个人保险组织之最主要者、为英国敦之依兹组织. 依兹本身并接受保险业务,乃系个人保险商之集合组织,所谓「合则为依兹、分则为保险商」其意至明.
2. 此种组织型态又分为二:一为美国依兹、二为英国依兹、前者业务小较成名、後者是为目前世界上最重要的国际保险重心市场.
3. 组合性质: 伊兹保险商组合本身并签发保单,他仅是对成员提供交之场所、并订定一般交程序,仲裁纠纷,并为承保会员寄发保单,其性质似证券交所.最高组织决策事会委员会依兹公司或法人组织法规法规服务市场服务系统及络核保会员,保险组合及管代人资之募集会员代人生产及务安排伊兹经纪人
4. 成功原因a. 签单迅速.b. 财务实雄厚.c. 承保范围广泛.d. 专业人才多.e. 提供全世界广泛的服务.
5. 对保险市场的贡献a. 伊兹一直是世界上钜额损失最後消化市场.b. 提供保险经营技术革新之技巧.c. 拥有优秀之人才帮助处世界各地之救难和修回工作.d. 拥有全世界最完整之海上保险资和损失纪,提供学术界和业界好之研究资.
四、保险公司组织(一)保险股份公司(Capital stock company)保险股份公司组织,系基於第三者场与保险加入者订保险约,而以追求为其经营之目的.
优点:
1. 资本筹集容、经营权与所有权分.
2. 经营效提高,业务扩展容、多创造性.
3. 人才致方.
4. 保费负担确定,采用确定保费制.
5. 拥有雄厚财,对被保险人较多保障.
(二)相互保险公司(Mutual company)由预想特定危险可能发生之多经济单位、共同为达到保险之目的(以社员之相互保险为目的)所构成之非营保险组织.其特点如下:
1. 原采用赋课式保费制,今采用确定保费制.
2. 有盈馀则摊还给社员或提存公积,准备.
3. 有限责任制.
4. 敷支出时由公积,准备,剩馀支出、再够则减少赔偿.
5. 约终止,社员关系亦终止.
1. 加入者即为社员,可加业务之经营.
2. 有剩馀时,社员可以分配.
3. 要保人即为保险人、要保人之诈欺为及保险人之当经营,可避免於无形.
4. 以营为目的,保费较低.
5. 出资人之基有息, 似於储蓄.
(三)股份公司与相互公司之比较股份公司相互公司法上的型态性质营法人非以营及公为目的之中性法人要保社员代表大会事监事业非营保险费基剩馀基出资人股东监察人董事资本盈馀要保人
2.组织内容构成份子股东(因投资关系而生成) 社员(因保险约而生成)权机关股东大会社员代表大会资源股本(属公司之财产) 基(属债务性质)保费缴纳确定保费制赋课式保费制→确定保费制权转让股东可自转让其股份, 须经公司同意社员可自转让其权、须处分扣除法定公积之後股东有处分权扣除基息後可由社员均分或提存公积经营目的营非营
3.组织功能安全保障所需资自续保保费与投资润仰赖於业务收入与投资收入的积存保障价格>
五、其他非营保险组织(一)相互保险社(Mutual insurance association)为保险组织之原始型态.以地方区域,或以职业别、为其业务范围.保单持有人即为该社之社员.通常由社员选举之事及高级职员管全社之业务,并对外公开营业.保险给付及管费用之多少,由
各社员分担.如:英国友爱社,美国兄弟社.
(二)交互保险社(Reciprocal or interinsurance exchange)单独存在美国的一种特殊保险组织.由於某些商人认为投保营保险其费用负担过大,於是共同组织互相约定交换保险.此一组织介於相互保险与美国伊兹之间.其保费之缴纳采用事後分担方式,并无资本,盈馀或准备之积存.
(三)保险合作社(Co-operative insurance society)乃由社员共同出资,共同经营及共同之一种相互保险组织,社员加入时须缴纳一定额之股本.社员为保险合作社之构成员(社员关系),另一方面保险合作社为保险人、而社员又为要保人(保险关系),但保险关系之消灭并影响社员关系之存在.保费采用确定保费制,以分红保单为限, 可以经营非社员之业务.保险合作社与相互公司之差
1. 保险合作社适用於保险法与合作社法,而相互保险公司则适用保险法与公司法之规定.
2. 保险合作社有「股」科目,但相互保险公司则无.
3. 社员与保险合作社之关系较为久远,但相互保险公司与社员之关系随保险关系之终止而解除.
4. 保险合作社一向采用预收固定保费制,而相互保险公司则采用赋课式保费制,但现今皆改为确定保费制.
七、保险组织之比较个人保险伊兹股份保险公司相互保险公司保险合作社交互保险社相互经营目的营营非营非营非营非营所有者个别保险商股东保单持有人社员社员社员财务结构个别保险商净值股本基股及个别社员帐户保费收取方式确定保费制确定保费制赋课式保费制到确定保费制确定保费制赋课式保费制赋课式保所负责任无限责任到有限责任有限责任有限责任有限责任有限责任有限责任
八、股份公司和相互公司组织型态之转化(一)股份公司之相互化
原因:
1. 想让盈馀大入股东手中
2. 想让其他公司接收
方式:
1. 转变为混合公司:a. 对保单持有人予以公司管之与权.b. 由分红保单持有人分配一部份盈馀.c. 限制股东对盈馀之分配.d. 投资由股东分配、保险差则由保单持有人分配.
2. 改组为相互公司:股份公司於经营相当期间後、积钜额盈馀其额超过资本时,可进收购各股东之股份,收购完毕後、公司管权即由股东转於保单持有人.
(二)相互公司之股份化相互公司经由一定程序,转换为股份公司称为相互公司之股份化,其转换手续、乃由相互公司发股票,并将管权由保单持有人移转於股东.
原因(优点):
1. 股份公司可增资或卖股票,从事其他交为、但相互公司却需保大盈馀以备时之需.
2. 股份公司可并购其他公司( 一定是保险公司)、但相互公司却须受到法的限制.
3. 股份公司可提供分红或分股给高阶主管,但相互公司则否. Deficit Reduction Act导致相互公司的税赋较重.
困难:
1. 尚无健全的法规.
2. 股份化,盈馀需如何分配给保单持有人.
3. 相关费用庞大.
九、保险组织之评估标准(一)承保范围选择保险必须注意保险人所提供之承保是否符合要保人之需要.
(二)承保成本
1. 总保费比较法:假定其他条件相同、以其价格最低者为优先.此一方法对产险较为适用,而寿险尚须考虑死差, 差,费差等条件.
2. 保费减红比较法:某些保单采用分红方式,故需考虑保单之分红方式与时间,方可决定是否为最低价格.
3. 作业效比较法:由损失比与费用比者与承保润的关系推知保险业之作业效.损失比=已发生赔款已满期保险费费用比=所有支付费用已满期保险费1-损失比-费用比=承保润比综合比(三)财务资产负债表中负债与业主权之关系(财务0杆).
(四) 务(服务)质保险业所提供之务质,是否与购买者之希望相配合,亦足以影响购买者之选择.
十、保险之业务组织(一)内部组织
1. 依职务分a. 承(核)保部(Function 业务风险管b. 再保部(Underwriting department)c. 赔部(Reinsurance department)d. 法部(Legal department)e. 代部或展业部(Agency department)f. 投资部(Investment department)g. 会计部(Accounting department)h. 算与统计部(Actuarial and Statistical department)i. 工程部(Engineering department)
j. 其他各部(Other department):人事,稽核、企划,总务.等.
2. 依业务分
财产保险:水险部,火险部,责任险部.等
人寿保险:普通寿险部,健康保险部.等.
3. 依区域分如区部,中区部,南区部.等.
(二)外务组织
1. 分支机构:即直接销售制 system),乃指保险公司设置於各地方之地域性机构而言.包括底层之通讯处及统辖各通讯处之中层管机构.
优点:a.可贯彻总公司之方针及政策.b.对於外务人员的教育,监督,训可得统一性.c.可促进外务阵容之发展.d.业务发展相当程後、经费可趋低.
缺点:a.创设当初经费较高.b.推展新约的激较弱.c.较受公司监督的限制.
2. 保险代人(Insurance agency)又称保险代商,系根据代约或授权书向保险人收取费用,并代经营业务之人.
特性:a. 保险人的代人.
b. 效:在权限内、对保险人具有约束.
c. 报酬:费用(佣).
种:
a. 代人依辖区分:
(a) 总代人(General agent)相当於保险人之直属分支机构,负责某一定区域内业务之推广与管,权限较大,并可雇用地方代人或外务员为其工作,但仅产险有签约之权.
(b) 地方代人(Local agent)负责招揽业务,交付保单,收取第一期保费、无签约权.
b. 依代之保险人多少分:
(a) 独代人(Independent agent):可接受家保险人之委任.
(b) 专属代人(Exclusive, captive agent):只代一家保险人.
c. 依险种分:财产,人身保险代人.
3. 保险经纪人(Insurance broker)俗称保险掮客,系依被保险人之代向保险人洽定保险约,而向承保之保险人收取佣之人.a. 要保人的代人.
b. 功能: Ⅰ.提供危险管之建议.Ⅱ.损失发生时,协助赔之处.
c. 报酬:佣财产,人身保险经纪人
4. 保险公证人(Surveyor; Adjuster)系指向保险人或被保险人收取费用,为其办保险标的之查勘,鉴定,估价与赔款之算,洽商,而予以证明之人.
a. 功能:Ⅰ.在产险特别重要.(海上,火灾保险)Ⅱ.在寿险较重要.(排除意外死亡,残废给付)b. 工作场所大多在现场a. 独算人(Independent adjuster):为保险人办算工作之人.b. 公共算人(Public adjuster):为被保人办算工作之
我国的分:
a. 一般保险公证人:损失算人(Loss adjuster),海损算人(Average adjuster).b. 海事保险公证人.
5. 业务员(Soliciting agent)指为保险业,保险经纪人公司、保险代人公司从事保险招揽之人.
(1) 应通过资格测验.
(2) 测验前须取得基本教育训证明.
(3) 登後始可招揽业务.
十一、保险公证人、保险经纪人、保险代人之比较工作内容收费对象代表对象别保险公证人业务查勘公正事项委任的一方委任的一方一般,海事保险经纪人代要保人订约,代保险人收取保费、递送保单保险人要保人人身、财产保险代人代保险人招揽业务,递送保单,收取第一期保费保险人保险人人身、财产
十二、保险组织的特殊型态(一)自己保险→风险保或承担企业单位运用保险原与经营技术,透过足够之同危险单位、凭本身经验预估损失频和损失额、设基以补偿将之损失,始能以较低成本获得充分之安全保障.
要件:
(1)大之危险单位.
(2)专拨之自保基.
(3)确实之损失资.
(4)健全之财务况.
(5) 好之管制.
(1)节保费负担.
(2)迅速获得补偿.
(3)处非可保危险.
(4)避免灾害之发生,重大损失预估工作.
缺点:
(1)危险单位足.
(2)管人才缺乏.
(3)基建费时.
(4)虽可减少保费、但有时反而增加管费用支出.
(二)专属保险(Captive insurance)乃指干非保险业之大规模企业或企业集团,为节费用及增加承保业务之伸缩性,而投资设之附属保险机构,以承保其母企业体之各项保险业务而言.
(1)增加承保弹性.
(2)节承保成本.
(3)减轻租税负担.
(4)加强损失控制.
(5)超过自身之承保能,亦可透过再保险予以分散.
(1)业务能有限:难以发挥大法则功效.
(2)危险品质较差:危险过集中.
(3)组织规模简:规模小.
(4)财务基础脆弱:资本额较小.
(5)受当地法限制:必须经当地政府核准之商业保险公司代为出单(前卫公司或出单公司)、始可接受外业务及进入再保险市场.

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