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浅谈责任保险在中国的前景及挑战

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浅谈责任保险在中国的前景及挑战吴俞霖北京香港市场常见的责任保险(Liability Insurance)
非强制性保险(Voluntary Insurance):公众责任保险(Public Liability)个人责任保险(Personal Liability)董事及行政人员责任保险(Director Officer Liability)专业责任保险(Professional Negligence Liability)专业疏忽责任保险(Professional Indemnity Liability)
强制性保险(Compulsory Insurance):汽车第三者责任保险(Motor Third Party Liability)雇主责任保险(Employers Liability)
船舶第三者责任保险(Pleasure Craft Vessel Third Party Liability)
在成熟的保险市场、责任保险占财产险保费相当大的比例. 2003年香港财产保险市场总保费185亿港元中、责任保险占91.4亿港元、相当于49.4,其中:占10.2%
18.8亿港元其他公众责任险占23.4%
43.4亿港元一般法律责任险及雇主责任险占0.1%
1,900万港元法定船舶责任险占15.7%29亿港元汽车险(含汽车及第三者责任)
众所周知,美国因法律制度与其他国家差异极大,二次大战后损害赔偿判决和理赔金额不断上升,产生责任保险危机.主要根源是美国的法律制度而非责任险本身.
AIG 主席M.R.Greenberg 在AIG 2002年年报中指出、根据美国经济顾问委员会(U.S. Council of Economics Advisors) 的报告,美国每年因侵权法律责任赔偿(Liability in Tort) 连同法律诉讼费用约占国民生产总值的比例1950年为0.6,2002年更达1.8% .指出如不进行法律改革,到2005年侵权法律责任的赔付更可能发展至国民生产总值的2.4,前景可虑.
月前M.R.Greenberg先生更在一个会议上指称美国的律师做成责任保险危机的根源, 是主义者、导致大律师公会的强烈不满,声称要诉之法庭.由此可见、责任保险在成熟的保险市场的重要性,尤以西方国家为甚.
反观中国保险市场现况,责任保险尚未成气候,据保监会统计,2002年全国责任保险保费收入36亿元、仅占财产险保费4.6% . 2003年责任险保费占财产险保费徘徊在4%左右,估计大部份是涉外保险例如航空责任险,出口产品责任险等.
中国市场的汽车险保费超六成,但主要是汽车车身的保险,汽车险第三者责任险比重偏低.
责任保险发展滞后,更谈不上发挥保险保障广大人民群众的根本利益,完善社会主主义市场经济体制的功能.
大力发展责任保险的现实意义符合倡导的以民为本的执政理念,责任保险的发展可为最人民群众提供根本保障.
随著市场经济高速发展,经济活动日益频繁、不可避免出现工业事故、交通意外,各种人为疏忽事故、合约纠纷而衍生的各种法律责任.
例如:谨慎责任(Duty of Care)侵权法律责任(Liability in Tort)合约上的责任(Contractual Liability)发展完善的责任保险机制可为事故受害人、肇事者、保险业和政府带来四嬴的局面.
事故受害人可保障事故受害人(例如:工人、路人、乘客,顾客,消费者等)及其家属可获适当的金钱赔偿,得到合理的医疗复康,争取重新投入社会生产活动或对伤残者及家属提供日后生活的保障.
2. 肇事者、企业经营者承担因疏忽导致意外的肇事者、雇主,企业经营者对事故受害人法律责任而规定对受害人作出赔偿.减轻因法院审判巨额赔偿做成沉重财政负担、减低经营风险,间接保障经济活动平稳发展.
保险业为保险公司提供大量业务资源,使保险业加快发展, 做大做强、增加保险业的社会保障功能,进一步发挥保险在推进国民经济和社会发展中的重要作用.
各级政府减轻政府对事故受害人的恩恤救济金,减轻国家财政对灾难的善后工作和给死伤者、孤儿寡妇的福利费用支出.
责任保险提供一个平台;以用者自付的方式,对大众提供可靠的保险保障;保险业通过保险人收取适量保险费、通过对受害的第三者做出赔偿,使受害第三者(事主)法律责任的负责人、保险公司和政府达到四嬴的局面.大力发展责任保险,在中国现阶段经济发展有著重大的意义.
当前我国责任保险发展滞后,主要原因是:社会上对责任保险需求不足.法律不完备,民众对各种法律给予保障的权利不清楚,法律意识淡薄.在加快立法,修法的同时,必须大力加强宣传教育工作.
法律制度不健全,民众通过法律途径追讨赔偿的门槛很高,费时失事. 通过法院向责任的负责人以法律程序追讨赔款,诉讼费用高昂,非一般工薪阶层人仕, 弱势社群可负担.
法院对民事赔款责任标准不明确,制度不完善.法院对有关赔偿个案不多,赔偿金额标准缺乏一致性,保险业没有足够的案件和赔款金额数据库,用以客观地推算各责任险险种的合理和价格相廉的保单.
建议:
为了加快法制建设,帮助广大民众利用法律给予的权利,刺激责任保险的需求,可参考香港的经验成立法律援助署,向贫困人仕及夹心阶层提供免费或垫付法律费用,向负法律责任的肇事人或企业追讨赔款.
法律和法院逐步增加对受害人的赔偿金额、既可为受害人提供更合理的赔偿,增加社会稳定因素,也将促进对责任保险的需求,促使责任保险发展.
除了强制汽车第三者责任保险外,为了更好保障劳工的权益,增加雇员的劳动保障.可检讨目前的国家劳动保险条例,增加雇员保险的保障范围及保险金额、在条件成熟时由商业保险公司提供附加雇员保险.
与时俱进、靠近市场、使赔款金额合理地与薪酬水平和生活费用更好地结合,为劳动人民提供更完善的劳动保障.
以下是香港的法律援助署的操作及香港的雇员补偿条例的一些简单介绍、供大家参考.
法律援助计划普通法律援助计划援助范围普通法律援助计划的范围,包括在区域法院,原讼法庭、上诉法庭及终审法院展开的民事诉讼;在土地审裁处根据《业主与租客(综合) 条例》第II 部的规定审理的案件;某些死因裁判研讯;以及向精神健康覆查审裁处提出申请的案件.
讼案类别如下:交通意外索偿工业意外赔偿雇员补偿专业疏忽业主与租客纠纷入境事务合约纠纷海员追讨欠薪雇员追讨欠薪及遣散费等精神健康覆查审裁处案件涉及社会公义的某些死因裁判研讯婚姻诉讼申请资格要符合获取法律援助的资格,申请人必须通过两项审查:
经济审查- 申请人的财务资源不得超过法定上限,目前的上限为港币169,700元. 不过,如案件属因违反《香港法案条例》或《公利和政治权利国际公约》适用於香港的范围而引起争论而有充分理据者、则法律援助署署长可以免除上述财务资源上限的规定.
案情审查- 申请人须具备充分理据提出诉讼或抗辩.法律援助辅助计划这项计划旨在为「夹心阶层」人士提供法律援助.如申请人的财务资源超出普通法律援助计划所规定的上限,但又无力负担法律诉讼费便可以根据这项计划提出申请.
此项计划适用於伤亡索偿案件,或因医疗,牙科或法律专业人员疏忽而提出的索偿诉讼,而有关索偿额超过或很可能超过60,000 元.计划亦涵盖根据《雇员补偿条例》提出的索偿诉讼,索偿额则没有规限.
申请资格与普通法律援助计划一样,申请人须同时通过「经济审查」和「案情审查」、才会获批法律援助.
经济审查- 即申请人的财务资源必须超过港币元但低於港币元.案情审查- 即申请人必须具备充分理由提出诉讼.经济审查「经济审查」的目的在於评定申请人的财务资源. 普通法律援助计划的财务资源审查上限为169,700元、而法律援助辅助计划的上限为元.申请人的财务资源是指将其每月可动用收入乘十二、再与其可动用资产相加后所得的数目.
每月可动用收入是指将总收入减去许可扣减项目后所得的每月净收入.许可扣减的项目包括租金,差饷及就申请人和其受养人生活开支所定的法定个人豁免额.
可动用资产包括一切资本资产,例如:现金,银行存款,珠宝、古董,股票,证券及物业.不过,有些资产不会计算在申请人的资产内、例如:申请人自住的物业,家0及用具,衣物,以及申请人的营生工具.
案情审查「案情审查」的主要目的在於确立申请人是否有合理的申索或抗辩理由或给予申请人法律援助是否合理.
根据案件的事实和相关的法律,署长必须信纳有关个案或抗辩有合理的胜诉机会,才会批出法律援助. 如个案所涉及的事实或法律问题复杂,他可在作决定前先徵询私人执业大律师或律师的意见.
除胜诉机会外,署长亦须考虑向申请人批出法律援助的决定是否合理.不过,有些个案追讨的利益不能纯粹以金钱衡量.
统计资料
民事案法援申请分类:
25,729
20,840 总和
21,171
16,124 其他人身伤害2004年1Q2002年2001年
民事案法援证书(接纳申请个案)分类:%
2,187 雇员补偿条例(香港法例第282章)
雇员补偿条例- 主要的补偿项目:
1. 致命个案的补偿金额36个月的收入或303,000元、两者以较高的金额为准56岁或以上60个月的收入或303,000元、两者以较高的金额为准40岁至56岁以下84个月的收入或303,000元、两者以较高的金额为准40岁以下补偿金额已故雇员的年龄计算死亡补偿所采用的每月收入以港币21,000元为上限
2. 致命个案的殡殓费和医护费任何人士如曾支付因工遭遇意外而死亡的雇员的殡殓费和医护费、有权向死亡雇员的雇主申索发还有关的费用,但可获付还费用的数额以35,000元为限.(这只适用於在2000年8月1日或之后发生的意外.)
3. 雇员因受伤导致永久完全丧失工作能力的补偿金额48个月的收入或344,000元、两者以较高的金额为准72个月的收入或344,000元、两者以较高的金额为准96个月的收入或344,000元、两者以较高的金额为准受伤雇员的年龄计算永久丧失工作能力补偿所采用的每月收入以港币21,000 元为上限雇员补偿条例按期付款雇员可由暂时丧失工作能力(放取工伤病假)的日期起,收取按期付款达24个月.按期付款的计算方法如下:
(发生意外时的每月收入- 在意外后的每月收入)x 45若雇员暂时丧失工作能力的期间超过24个月,可向法院申请延长收取按期付款的期限,但延长期限不可超过12个月._医疗费雇主须负担雇员的工伤医疗费、每日最高数额分别为:
住院或门诊治疗:每天港币200元;
同一天接受住院及门诊治疗:每天港币280元.解决工伤个案的途径
视乎个案情况,工伤个案可循下列途径解决:_直接支付补偿_直接解决_以签发证明书方式解决由法院裁决_强制保险雇主必须按规定持有有效的工伤补偿保险单,以承担其根据《雇员补偿条例》及普通法就雇员因工受伤所要负的法律责任.
统计资料- 香港责任保险费分类- 责任保险-雇主法定保险总额
9,373.1
9,269.8
8,796.9
8,840.8
7,968.1
8,567.1 百万元其他保险单位其他公众责任一般法律责任船舶- 法定汽车临时统计数字总而言之,在政治上,经济上责任保险都有高速发展的需要.努力拓展责任保险也是我国保险界的迫切任务. 相信在政府, 保监会, 法律界、宣传媒体和各界人仕大力支持下,并通过保险业自己的努力、责任保险在中国大地上必会急促发展,做大做强、为社会各界提供保险业应有的社会功能和贡献.
谢谢各位耐心聆听!

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